В ближайшее время в Госдуму должен быть внесен законопроект об ипотечных каникулах. Разработать соответствующий документ поручил президент России Владимир Путин. На стадии обсуждения проекта уже становится ясно, что на деле воспользоваться коротким послаблением смогут далеко не все
Идея ипотечных каникул уже давно витает в воздухе. Общий объем долгов по этому виду кредитования растёт. Это связано с тем, что люди теряют работу и не могут платить банкам. По информации «Дом.РФ» (АИЖК), задолженность жителей России по ипотеке в целом за 2018 год выросла на четверть — до 6,7 трлн рублей. Государство же заинтересовано в том, чтобы сделать рынок ипотеки безопасным для граждан.
Осторожно, ипотека! Как банки обманывают людей с процентной ставкой
По словам многих экспертов, ипотека была в последнее время существенным драйвером экономики. Ведь покупая жильё в кредит, люди платят деньги не только за квартиру, но и тратятся на ремонт, мебель, строительные материалы, на услуги риэлторов, страховых компаний. Следовательно, растёт покупательская способность, деньги попадают в экономику, циркулируют, финансовая активность и ВВП растут. Всё бы хорошо, но вот потеря работы и невозможность у людей гасить проценты и сам кредит ставит всех игроков рынка в затруднительное положение. Важные экономические процессы стопорятся, социальная напряжённость растет. По идее, банки должны самостоятельно реструктуризировать долги клиентов, если те попали в затруднительное положение и заявили об этом. Но далеко не всегда они идут навстречу своим заёмщикам.
В ближайшие 10 лет перепроизводства жилья не предвидится, – пояснил в эфире телеканала «Царьград» вице-президент Российской гильдии риэлторов Константин Апрелев. – Поэтому у банков нет проблем с ликвидностью. Вот они и не идут навстречу гражданам в вопросе реструктуризации и ипотечных каникул. Поэтому нужно разработать процедуры, которые бы гарантировали людям такую возможность.
К. Апрелев. Фото: Телеканал «Царьград»
Сейчас речь идёт о предоставлении на весь период кредитования единоразовой отсрочки по платежам на срок до 6 месяцев по одному объекту недвижимости. Разработчики документа уверены, что в случае потери работы и неспособности платить этого срока заёмщикам будет достаточно, чтобы решить все свои финансовые проблемы и вернуться в платёжный график. Впрочем, детали ещё обсуждаются, но уже понятно, что расслабиться надолго не получится. Платить всё равно придётся.
Надо понимать, что речь идёт не об отказе от платежей, а о реструктуризации долга, – подчеркнул в программе «Ипотечные каникулы. Что не так» на телеканале «Царьград» Константин Апрелев. – Но психологически важно, чтобы люди понимали, что, обращаясь в банк за ипотечным кредитом, в случае возникновения сложных ситуаций они имеют возможность воспользоваться ипотечными каникулами. Психологические ожидания имеют гораздо больший эффект, чем то количество людей, которые этой передышкой воспользуются.
По словам Александра Просвирякова, президента одного из инвестиционных банков, самим финансовым учреждениям ипотечные каникулы совсем ничего не будут стоить:
Положение тысяч россиян, имеющих ипотечные кредиты, в ближайшее время может существенно улучшиться. Центробанк…
«У банков – огромный запас манёвров. На днях вышли данные, что банки за один только январь заработали 264 млрд рублей чистой прибыли. Это те деньги, которые они взяли с граждан в виде клиентов, процентового дохода и так далее. Двигаться на миллиарды в месяц – это не проблема, проблема в том, что, когда люди берут ипотеку, они не просчитывают свои риски, и на них банки и страховые компании очень много зарабатывают. Если банки заставят подвинуться, то они подвинутся. Они в убыток не уйдут ни по одной ипотечной сделке. Это точно».
Задача государства сейчас – привлечь в ипотеку тех людей, которые опасаются брать кредит на жильё из-за отсутствия определённых гарантий и механизмов защиты. Многие эксперты сходятся во мнении, что сегодня гораздо выгоднее арендовать жильё и постепенно копить деньги на покупку квартиры, размещая их на депозитах.
Граждане тратят большую часть своего дохода на обслуживание ипотеки, в то время как сосед арендует квартиру и копит на собственную, – пояснил Александр Просвиряков. – За последние 10 лет цены на квартиры особенно не выросли. Все это время люди платят повышенную ставку, не имея прироста стоимости самого актива. То есть выгоднее было арендовать ещё тогда и купить сейчас по более низкой цене. Надо брать ипотеку, когда ты просчитываешь, что тебе это выгодно. Когда человек получает 50-70 тысяч рублей и половину тратит на ипотеку – это ненормально.
Несомненно, люди должны проводить экономический анализ при принятии решения, брать ипотеку или нет. Оформляя кредит на жильё под 9%, клиенты банков, как правило, не просчитывают, сколько они ещё заплатят за так называемые «скрытые услуги», куда входит комиссия за обслуживание, за открытие счёта, за ранние и поздние платежи, за страхование, за риэлторские услуги. По словам Александра Просвирякова, в результате выходит 20-25%. Чтобы сделать ипотеку более прозрачной и доступной, он считает важным умерить аппетиты банков и заставить их убрать все скрытые комиссии.
А. Просвиряков. Фото: Телеканал «Царьград»
Пока точно не известно, сколько людей воспользуется ипотечными каникулами. Пример 2008 года, когда в кризис при АИЖК была создана специальная «дочка», реструктуризировавшая все ипотечные кредиты на более длительный срок, чем полгода, показал, что предложенными мерами воспользовались менее 7% заёмщиков. Граждане в массе своей предпочитали самостоятельно решать свои финансовые проблемы.
Любопытно, что граждане России, оформляя кредит на 10–15 и 20 лет, рассчитываются примерно за семь, – подчеркнул Константин Апрелев. – Люди торопятся отдать деньги, потому что боятся. В результате мы видим, что большая часть доходов людей выше, чем они декларируют при получении ипотеки. Это прекрасно, потому что люди не уходят в серьёзную долговую яму и у банков не возникает долгосрочных рисков.
Дом стоит, только свет не горит, потому что дом готов лишь наполовину. Пессимистичная реальность дольщиков…
Отмечая важность ипотечных каникул, эксперты отмечают, что принципиально нового ничего в них нет. Кроме того, как сказал в интервью «Российской газете» руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута, воспользоваться правом на законную отсрочку платежей смогут только те заёмщики, которые заключат ипотечный договор после вступления в силу закона об ипотечных каникулах.
Остальным же придётся надеяться на благосклонность банков и взывать к ним с просьбами о реструктуризации долга. Впрочем, пока документ находится в активной разработке и проходит согласования, делать точные выводы о том, как будет работать мера, пока рано. Но в любом случае, как советуют эксперты, прежде чем ввязываться в ипотеку, нужно тысячу раз подумать, просчитать и взвесить все риски.
Людей не мешало бы на законодательном уровне ограничить в возможности брать ипотеку, если у них недостаточно доходов, – убеждён президент инвестиционного банка Александр Просвиряков. – Например, сказать: «Не ввязывайтесь в кредит, если выплата по ипотеке будет превышать 20% от вашего месячного дохода». Это было бы правильнее, чем вводить каникулы. Надо людям дать понять – ребята, не рискуйте!
Источник: https://tsargrad.tv
