Попытка смягчить удар по банковской системе грозит обернуться обвалом строительного рынка и других отраслей экономики
Российское государство предпринимает меры, чтобы минимизировать последствия нового мирового финансового кризиса, начало которого ряд специалистов прогнозируют уже в следующем году. Один из таких шагов – решение вопроса с невозвратом самых «тяжелых», в денежном выражении, ипотечных кредитов.
ЦБ РФ решил действовать самым прямым путем. Поскольку сам он влиять непосредственно на условия выдачи кредитов не может, отечественный регулятор банковского рынка намерен сделать невыгодным для кредитных учреждений предоставление ипотеки ненадежным заемщикам.
Но не факт, что это решение окажется верным в конечном итоге: объемы жилищного кредитования снизятся – соответственно, начнется падение и строительного рынка, и других производственных отраслей экономики.
Бедных в России пересчитают с учётом намеченных правительством показателей
«Рынок ипотеки уязвим»
По большому счету, Центробанк констатирует, что Россия стоит на пороге нового экономического кризиса – и не скрывает, что в нашей стране возможно повторение истории в США в 2008-м, когда там произошел обвал непомерно раздутого рынка ипотечного кредитования, что повлекло затем мировые финансовые потрясения.
«Российский финансовый рынок ранее не сталкивался с ипотечными кризисами, доля ипотеки в активах банковского сектора была очень невелика, – отмечается в отчете ЦБ (есть в распоряжении Царьграда). – Тем не менее, примеры многих стран говорят о том, что весьма часто финансовый кризис сопровождается реализацией рисков на ипотечном рынке».
Центробанк констатирует, что Россия стоит на пороге нового экономического кризиса. Фото: Konstantin Kokoshkin / Globallookpress
И международный опыт, говорится в этом документе, свидетельствует о том, что основные уязвимости ипотечного рынка связаны с ростом долговой нагрузки заемщиков и перегревом цен на рынке жилой недвижимости.
Они могут усиливать негативное влияние на ипотечный сегмент таких кризисных явлений, как снижение реальных располагаемых доходов населения, рост безработицы и снижение цен на недвижимость, – признают специалисты ЦБ. – Рост уязвимостей приводит к увеличению потерь банковской системы и реального сектора экономики даже при неизменной величине шоков.
В России обещает вырасти спрос на ипотечные каникулы. Случится это уже в 2020 году. Этому поспособствует рост…
А уязвимость, как нетрудно догадаться, нарастает в случае массового ослабления требований к заемщикам со стороны банков, которые, разумеется, стремятся увеличить портфель кредитования. То есть – за счет предоставления кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом.
«Чем выше уровень долговой нагрузки, тем больше вероятность, что в течение длительного срока ипотечного кредита заемщик столкнется с временным снижением доходов и будет испытывать сложности с обслуживанием кредита, – не сомневаются в Центробанке. – Закредитованные заемщики могут либо перестать обслуживать кредит, что напрямую скажется на финансовом результате банков, либо существенно сократят потребление».
Почти половина ипотечных заемщиков отдают 50% своих доходов на погашение кредитов
К слову, банки уже увеличили разницу в ставках по ипотеке с небольшим первоначальным взносом: чем меньше человек вносит собственных средств в покупку жилья в кредит, тем выше процент.
При этом на заемщиков с высоким показателем допустимой нагрузки (отношение всех ежемесячных платежей к величине дохода) приходится очень большой объем кредитов. В третьем квартале – 42% «ипотечников» отдавали более половины доходов на погашение обязательств по банковским долгам, а 6,6% вынуждены были отдавать 80 процентов своих заработков.
Авторы идеи в Госдуме полагают, что семья способна платить ипотеку и жить на 16 тысяч рублей в месяц
И если четыре года назад только 39% заемщиков по ипотеке имели и другие кредиты, то к 1 сентября 2019-го таковых оказалась уже почти половина.
А что это означает? Одна часть людей привыкла покупать вещи, смартфоны, бытовую технику, автомобили, другая – вынуждена перекредитовываться, чтобы не залезть по уши в долговую яму. Поэтому по кредитам свыше 10 тысяч рублей банки уже обязали рассчитывать «показатель допустимой нагрузки», дабы минимизировать риски неплатежей.
Теперь, с 1 июля 2020 года, аналогичная мера будет уже жестче контролироваться и в ипотечном кредитовании. Иными словами, если банк всё же идет на выдачу потенциально опасной ипотеки – ему придется закладывать значительно больше резервов, чем сегодня. Это приведет к тому, что нагрузка на капитал банков вырастет почти в полтора раза: то есть и деньги вроде как есть у них в натуральном выражении, но вот пускать их в оборот никак нельзя.
42% «ипотечников» отдают более половины доходов на погашение обязательств по банковским долгам, а 6,6% вынуждены были отдавать 80 процентов своих заработков. Фото: Zamir Usmanov / Globallookpress
Причем, речь идет в том числе и о самом массовом сегменте кредитования – с первоначальным взносом от 10 до 20 процентов.
При этом установление дифференцированных надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам будет способствовать снижению стимулов для банков предоставлять кредиты заемщикам с высоким значением показателя долговой нагрузки и низким первоначальным взносом по ипотеке,
– резюмируют в ЦБ.
Заместитель главы ВРНС Константин Малофеев озвучил стратегию по народосбережению. Документ предусматривает 114…
Кроме того, по мнению регулятора, эти меры приведут к увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков – в случае «реализации внешних или внутренних шоков», способных вызвать снижение доходов населения и цен на недвижимость.
А шоки, в переводе на обычный русский язык, это, собственно, и есть он – кризис. И не мировой, а наш, внутрироссийский.
Общая задолженность населения по кредитам выросла до 17 трлн рублей
«Мировой финансовый кризис возможен, если не договорятся Штаты и Китай, сократится объем торгового оборота, тогда произойдет замедление экономики обоих государств, что, соответственно, отразится и на остальном мире, – объясняет финансовый аналитик Александр Иванов. – Но сегодня, в свете намерений Центробанка (об ужесточении ипотечного кредитования. – Прим. Царьград), следует говорить об экономическом кризисе здесь, в России. Темпы роста экономики страны снижаются, доходы населения неуклонно падают на протяжении нескольких лет».
Проще говоря, продолжает эксперт, платить по кредитам, тем более, таким емким, как ипотека, людям становится просто нечем.
В порядке общей информации: объем ипотечного портфеля в России за последние шесть лет вырос до 7,3 трлн рублей. Просрочка составляет менее 3 процентов (порядка 200 млрд рублей, и половина от этой суммы – с задержкой по выплатам более полугода), но это – пока.
Отчего люди приобретают фобии и как с ними бороться
Общая же задолженность жителей страны по банковским кредитам по итогам третьего квартала текущего года достигла уже 17 трлн рублей: она выросла за год аж на 17 процентов.
В 2008-м, когда разразился ипотечный кризис в США, два крупнейших ипотечных агентства, неимоверно наращивая объемы жилищного кредитования населения, лопнули, поскольку выдавали ипотеку под низкие проценты – и всем подряд. А в тот момент в Штатах как раз и наблюдался экономический спад – так же, как и у нас в стране сейчас.
И американцам пришлось задействовать свой государственный резервный фонд, спасая банковский сектор, накачивая его деньгами, – рассказывает Иванов. – Но поскольку 70 процентов всех операций в мире проводится именно в долларах, получился дефицит основной международной валюты – и кризис пошел уже дальше, по другим странам.
Здесь и есть аналогия с сегодняшней ситуацией у нас: страна не может дальше выдерживать темп по выдаче ипотеки, набранный за последние годы, иначе многократно повышается риск невозвратов. Платежеспособность населения падает, оно закредитованно.
По данным Росстата, половине семей России хватает средств лишь на еду и одежду. 14% населения нашей страны…
ЦБ спасает банковский сектор. А производство подставляется под удар
Центробанк, делает вывод финансовый аналитик, своими действиями спасает банковский сектор – кровеносную систему экономики. Но с другой стороны эта мера затормозит развитие строительства, а вместе с ним и всех смежных отраслей.
«Логика простая: на каждый рубль, заложенный в квадратном метре жилья, ещё приходится пятикратная стоимость отделки и обстановки, условно говоря. Арматура нужна для строительства? Да. То есть будут снижаться темпы в металлургической отрасли. Плитка, трубы, раковины-унитазы для санузлов, цемент и прочие отделочные материалы – объемы их производства тоже упадут. Мебель, опять же, обои и прочее. Вот и получится спад по всем фронтам», – предупреждает Иванов.
Своими действиями ЦБ спасает банковский сектор. Но с другой стороны эта мера затормозит развитие строительства. Фото: Nikolay Gyngazov / Globallookpress
Вместе с тем, ожидать резкого падения цен на жилье при этом не стоит, полагает эксперт Царьграда.
Нет, сама мера Центробанка не ошибочная в плане спасения банковского сектора и сохранения его стабильности. Однако подставляется под удар всё остальное. Будет тяжело. И выходить из этого кризиса придется тоже нелегко – процесс падения экономики может растянуться лет на пять, как минимум: обычно, исходя из опыта предыдущих кризисных потрясений, столько времени занимает восстановление.
Но когда восстановятся темпы производства, начнет возвращаться на круги своя и всё остальное.
Ряд банков, кстати, уже высказали свое мнение: ужесточение правил игры на рынке ипотечного кредитования преждевременно. Однако надо понимать, что ЦБ – структура, которая владеет гораздо более существенным объемом информации по состоянию экономики. И раз регулятор закинул такую удочку (шансов, что он откатит идею назад, мало), значит – действительно, есть серьезные опасения на счет будущего экономики.
Источник: https://tsargrad.tv
